近兩年，受疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程受到一定影響，在此背景下，銀保監(jiān)會官網(wǎng)于7月15日發(fā)布信息顯示，銀保監(jiān)會近日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），決定將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日。在分析人士看來，這不僅讓銀行獲得“喘息”機(jī)會，也讓不少助貸機(jī)構(gòu)長舒一口氣。
防范貸款管理“空心化”
為進(jìn)一步規(guī)范銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，《通知》針對銀行在業(yè)務(wù)開展中風(fēng)控管理不到位等問題，從履行貸款管理主體責(zé)任、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理、完善貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，進(jìn)一步細(xì)化明確了銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求。
具體來看，《通知》提到，銀行應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控能力，獨(dú)立有效開展身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。在加強(qiáng)貸款資金管理方面，《通知》提到，貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，銀行應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。
此外，《通知》還提到，銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強(qiáng)貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進(jìn)行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用。
機(jī)構(gòu)獲“喘息”
7月17日，北京商報(bào)記者就通知要求向多家銀行、助貸機(jī)構(gòu)采訪，要說影響最大的，當(dāng)屬“整改延期”這一決定。
為審慎推進(jìn)整改，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，《通知》按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期，將互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日，這意味著，銀行以及作為合作機(jī)構(gòu)的助貸公司，也迎來喘息的時(shí)間。
“這一整改期限的延長，其實(shí)給了更多機(jī)構(gòu)時(shí)間和機(jī)會去整改，對整個(gè)行業(yè)都是利好�！币恢J公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴北京商報(bào)記者，在他看來，此次通知內(nèi)容主要壓力在銀行側(cè)，包括貸款審批、發(fā)放、資金監(jiān)測等，從整改上來看，在技術(shù)上沒有難度，但比較難的是，風(fēng)控這塊銀行需要做到完全自主風(fēng)控。
這一業(yè)務(wù)整改項(xiàng)，主要來源于2020年7月實(shí)施的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），當(dāng)時(shí)《辦法》從風(fēng)險(xiǎn)體系等方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出要求，尤其是著重對合作機(jī)構(gòu)細(xì)化管理，也因此被業(yè)內(nèi)解讀為監(jiān)管對“助貸”模式的初步認(rèn)可。
不過由于“助貸”機(jī)構(gòu)良莠不齊，在合作模式不統(tǒng)一的情況下，產(chǎn)品合規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。因此，《辦法》也提出一系列規(guī)范要求，并設(shè)置了兩年過渡期。
整體來看，此次發(fā)布的《通知》，對比此前《辦法》來看，進(jìn)一步細(xì)化了助貸業(yè)務(wù)部分要求，但總體監(jiān)管原則上未做出變化。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，延長過渡期的原因和銀行對此前規(guī)定的改造消化相關(guān)，從實(shí)際情況來看需要更長的期限，而且最新的《通知》又對銀行自主風(fēng)控等方面提出了新的要求，所以有必要進(jìn)行延長。另外也將促進(jìn)助貸業(yè)務(wù)更加合規(guī)化。
此次《通知》延長“過渡期”也基本符合市場預(yù)期。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級研究員金天同樣認(rèn)為，過去一段時(shí)間以來，相關(guān)機(jī)構(gòu)整改的難點(diǎn)之一是難以與存量業(yè)務(wù)進(jìn)行“脫鉤”。考慮到目前信貸市場有效需求整體疲軟，商業(yè)銀行自身也存在放貸壓力，給予適當(dāng)?shù)膶捪迺r(shí)間可以減少市場沖擊，緩釋機(jī)構(gòu)壓力。
數(shù)據(jù)、風(fēng)控等仍存整改壓力
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范后，銀行和助貸機(jī)構(gòu)各方的權(quán)責(zé)界限都需要進(jìn)一步明確。在規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理方面，《通知》也進(jìn)一步要求，銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。
當(dāng)前，銀行對于與助貸機(jī)構(gòu)的合作態(tài)度已經(jīng)趨于“冷靜”。此前有多家銀行業(yè)人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)均表示，對于助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程等工作內(nèi)容均有明確規(guī)范。
一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，“對于選取助貸機(jī)構(gòu)，我行已制定了專項(xiàng)管理辦法，對于助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程等工作內(nèi)容均有明確規(guī)范”。一位城商行互聯(lián)網(wǎng)金融部門負(fù)責(zé)人同樣透露，“對于助貸機(jī)構(gòu)，我行在頭部機(jī)構(gòu)外增加了一些腰部機(jī)構(gòu)，暫無持續(xù)擴(kuò)大的計(jì)劃，對于風(fēng)險(xiǎn)防控，均對接我行大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)”。
在王蓬博看來，銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作進(jìn)入冷靜期是大勢所趨，一方面，銀行為了達(dá)到監(jiān)管要求，需要將相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行收縮，另一方面，為了滿足《通知》所提到的核心風(fēng)控要求，銀行也不得再將核心風(fēng)控業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，若完全依靠外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)控流程操作、人員審核，銀行將逐漸失去核心競爭力，更多受制于渠道，也會導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積。
北京商報(bào)記者從多位行業(yè)人士處及多次實(shí)測了解到，當(dāng)前線上助貸業(yè)務(wù)模式大致為：消費(fèi)者有貸款需求后，直接注冊互聯(lián)網(wǎng)平臺賬號，向平臺提出個(gè)人申請；然后再進(jìn)行資料上傳、身份認(rèn)證；經(jīng)平臺審核貸款需求后，再共享給銀行、消金公司、信托機(jī)構(gòu)等資金方；最終由貸款機(jī)構(gòu)通過平臺放款。整個(gè)過程中，消費(fèi)者幾乎不會與實(shí)際貸款方有所對接。
不過在這一過程中，也容易出現(xiàn)信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護(hù)不到位等問題。就在近期，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有部分公司在助貸業(yè)務(wù)上，出現(xiàn)宣傳貸款機(jī)構(gòu)與實(shí)際貸款機(jī)構(gòu)不一，且信息授權(quán)協(xié)議出現(xiàn)一攬子授權(quán)的情況，損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。
另外在貸款審批發(fā)放方面，中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也指出，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機(jī)構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。
“消費(fèi)信貸以中短期為主，一年左右的過渡期可以較好地實(shí)現(xiàn)‘新老劃斷’，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)加速合規(guī)轉(zhuǎn)型。但從以往實(shí)踐看，銀行、特別是中小銀行真正實(shí)現(xiàn)自主獨(dú)立風(fēng)控仍有難度，因?yàn)楹献鬟^程中場景、流量、客戶均需要助貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)入，銀行側(cè)需要建立研發(fā)、運(yùn)營團(tuán)隊(duì)來搭建全流程風(fēng)控審批系統(tǒng)、制度，同時(shí)其對線上客戶、域外客戶缺乏風(fēng)險(xiǎn)把控，在系統(tǒng)、人員、運(yùn)營能力各方面都需要長期積累。” 在談及整改壓力上，金天向北京商報(bào)記者介紹道。
零壹研究院院長于百程同樣稱，商業(yè)銀行與機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款已經(jīng)持續(xù)了幾年時(shí)間。從早些年的粗放合作，到2020年開始的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)后的冷靜合作，不少銀行通過探索、磨合、風(fēng)險(xiǎn)評估以及制度建設(shè)，已經(jīng)逐步建立了自身的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作模式。對銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)貸款已不是新鮮事物，對其監(jiān)管原則、業(yè)務(wù)方式以及風(fēng)險(xiǎn)控制等已經(jīng)有所了解。但近兩年疫情反復(fù)等背景之下，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也受到?jīng)_擊，信貸風(fēng)險(xiǎn)抬頭，同時(shí)數(shù)據(jù)“斷直連”等新政策落地也還在磨合中，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改的難度也在增加。
北京商報(bào)記者 宋亦桐 劉四紅
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